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住宅ローンの金利は固定と変動どっちが有利？それぞれの特徴を解説
2024-11-26
住宅ローンは、金融機関ごとにさまざまなタイプの商品が用意されています。
とくに大きな違いとなって現れるのは、固定金利か変動金利かです。
今回は住宅ローンの金利は固定と変動どっちが有利なのかについて、それぞれの特徴やどうやって利率が決まるのかから考えてみましょう。
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住宅ローンはどっちの金利が有利？変動金利の特徴
変動金利は、金利の変動によって返済額が変わるのが大きな特徴です。
金利は半年ごとに見直されますが、実際に返済額が変更されるのは5年に1度となります。
また、変動金利には「125%ルール」があり、返済額は前回の支払いの125%を超えることはありません。
ただし、金利が上昇すると支払いのうち利息の割合が増え、元本の減少は遅くなります。
その結果、総支払額が増加する可能性があるのが、変動金利のリスクです。
ただし、繰り上げ返済によって早期にローンを完済できれば、このリスクを回避できると考えられます。
返済期間が短く済む可能性がある方には、変動金利が有利な選択肢となるでしょう。
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住宅ローンはどっちの金利が有利？固定金利の特徴
固定金利は金利が一定であるため、返済計画を立てやすいのが特徴です。
ただし、金利が下がってもその影響を受けないため、リスクがないわけではありません。
固定金利型には、全期間金利が固定されるタイプのほかに「期間選択型」という商品も存在します。
期間選択型は、「最初の10年は固定金利」のように一定期間固定金利となり、そのあとに固定金利または変動金利を選べる住宅ローンです。
金利は変動金利より高めですが、将来の金利上昇をリスクと考える方や安定を求める方には、固定金利型も検討の価値があります。
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住宅ローンの固定・変動金利はどうやって利率を決めるか
変動金利は、日本銀行の短期プライムレートを基準に利率が決定されます。
一方、固定金利は市場の動きにより決まる長期金利が基準です。
長期金利の代表的な指標は10年国債の利回りで、2024年の間でも0.649%から1.071%まで幅があります。
固定金利は、変動金利よりも利率が変動しやすいのが大きな特徴です。
ただし、変動金利も固定金利も予測が難しいため、どちらが有利かを一概に決めることはできません。
現在は「超低金利時代」と言われており、金利が低いことから、返済額が抑えられる変動金利を選ぶ方が多数派となっています。
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まとめ
変動金利は固定金利より金利が安く、5年に1度返済額が変わるのが大きな特徴です。
一方固定金利は金利が一定で返済計画を立てやすいですが、金利が下がっても適用金利が変わりません。
変動金利・固定金利の利率がどうやって決まるかは大きく異なりますが、どちらも今後の動向を予測することは困難です。
東京都足立区の不動産のことなら、ハウスドゥ足立綾瀬・物件時代にお任せください。
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ぜひ、お気軽にお問い合わせください。
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